尊龍凱時人生就是博《中國農村金融》開放潮流下的農金謀變之路從2018年銀行業金融機構迎來開放銀行元年，到2020年相關監管政策與法規的頻頻出臺，短短兩年時間，開放銀行在國內市場主導的模式下熱潮迭起。開放銀行的新價值主張為銀行業的變革拉開帷幕，數據的開放共享有望重塑銀行業發展新格局。

　　然而，千萬不要以為“高大上”的開放銀行是城市金 融或個別銀行的“熱鬧”，廣袤的農金大地上，乘著開放銀行的浪潮，看似平靜的農村金融正在金融科技的助力下暗流涌動。

　　金融服務無處不在，就是不在銀行網點。”這句話正在開放銀行無感的金融服務發展中成為現實。最近螞蟻集團擬A+H同步上市，估值2000億美元的消息刷爆金融圈，其依托開放銀行模式在農村的布局引起農金人的廣泛關注。

　　農村金融市場被業界稱為中國金融覆蓋的“半荒 地”。阿里早在2014年就慧眼鎖定了農村金融這塊巨大的“蛋糕”。從2014年阿里“縣長大會”“千縣萬村”計劃 到螞蟻金服成立伊始就確定的平臺、農村和國際化三大戰略，再到戰略投資中和農信，疫情期間的“無接觸助微計劃”，農村業務自始至終都是螞蟻集團的重要戰略選項。2020年6月，號稱開放銀行破局者、致力為全球開放銀行提供中國樣本的網商銀行（螞蟻集團是其最大股東）發布代號為“1234”的四大新目標，將目光瞄準供應鏈和農村金融兩大“藍海”。其中，“1”指五年內用供應鏈金融方式服務1000萬小微企業，“2”指和2000個涉農縣區達成戰略合作，實現村村通。網商銀行行長金曉龍今年6月底曾公開表示，農村金融仍有大量市場未被開拓，70%的農 戶金融需求未被滿足。目前，網商銀行與600多個縣域政府達成戰略合作，智慧縣域上線個月的縣域，其 放款人數、放款金額等相比上線%以上的增長。

　　除了“螞蟻”前來“撼大樹”，京東金融、農業銀行、郵儲銀行、微眾銀行等也陸續布局農村開放銀行。京東2015年就已拿下小貸、保理、基金銷售、支付結算等多張金融牌照，京東農村金融在2016年成立一周年之際就 宣布已經在1500個縣、30萬個行政村開展各類農村金融業 務。近幾年，有了京東數科的助力，京東農村金融的開放銀行生態步入新軌道。而以農村金融為重要戰場的農業銀行、郵儲銀行也通過開放銀行平臺，在疫情后農村金融客戶“零接觸”金融意識覺醒的時代，有效填補線下網點不足的劣勢，搶奪農金開放銀行新戰場。

　　“山不來就我，我便去就山。”在互聯網金融機構、大型商業銀行、民營銀行的主動入局下，農信之外的金融機構借力開放銀行似乎已找到一條暗線，靜水深流下的寧靜正在被打破，一場并非直接短兵相接但又影響深遠的 “暗戰”已經開始。開放銀行為互聯網金融機構以及在網點上存有劣勢的傳統銀行打開農村金融市場提供了新契機。

　　為何農信之外的金融機構可以借助開放銀行點燃農村金融的新火種？要弄清楚這個問題，首先要明白開放銀行開放什么，向誰開放，為何開放。

　　關于開放銀行的定義，目前學界業界尚未形成統一的 界定，但都強調依托API、SDK或H5等技術將金融服務能 力開放給合作伙伴，實現銀行與場景的無縫銜接，建設跨 界融合、共享共贏的生態圈，讓客戶享有更易觸達、更加 便捷、無感的金融體驗。尊龍凱時人生就是博

　　通過開放銀行的內涵概括和舉例，就目前開放銀行在 國內的發展階段和現實情況，我們可以簡單而清晰地勾勒 出開放銀行的基本邏輯和內容。

　　開放什么？現階段，我國的開放銀行并未涉及基礎核 心數據的開放，主要開放的是支付、、理財等金融產 品和服務及經過加工封裝的數據等。

　　向誰開放？主要開放給銀行的合作商，例如電商平 臺、產業鏈融資平臺等互聯網場景平臺以及政府、企事業 單位、垂直行業企業、金融科技公司等第三方合作伙伴。

　　為何開放？促進銀行走向開放的最大驅動因素是流量 獲客以及銀行業的數字化轉型趨勢。從某種程度上來說， 不開放就意味著“坐以待斃”。

　　政策“忽如一夜春風來”。與國外監管推動相比，國 內以市場為主導的開放銀行正如火如荼，市場熱潮推動政 策與監管做出快速反應。2020年2月，中國人民銀行發布《商業銀行應用程序接口安全管理規范》《個人金融信息 保護技術規范》；7月，《中華人民共和國數據安全法（草案）》公開征求意見，《商業銀行互聯網管理暫行辦 法》正式出爐，監管下的數據治理和“百行征信”等市場化征信探索也已啟程。由此看來，開放銀行最核心的問 題——數據開放并非只是“紙上談兵”，市場和政策已初步綻放喜人的春光。

　　疫情催化開放銀行加速前進。疫情期間，監管部門鼓勵銀行為客戶提供“非接觸式”在家金融服務，線上金 融需求大幅攀升。尤其是疫情對于農村客戶金融需求和認知的變革，為開放銀行的發展提供了極為有利的生長土壤。2020年上半年，安徽省銀行業金融機構線%。據某省聯社數據顯示，2020年6月末，全省農商銀行各項存款增幅9.1%，但線%；互金客戶線%，線下交易量 卻同比下降近40%。尊龍凱時人生就是博疫情期間，湖北三峽農商銀行2萬多客戶通過線上平臺申請“三峽云e貸”，8000人成功獲得4億元授信。

　　農信機構網點優勢將被數字化技術削弱。網商銀行五 年服務2900萬小微經營者，其中80%的小微經營者此前從未 獲得銀行經營性，成為全球服務小微最多的銀行。網 商銀行農村金融部總經理彭博也曾表示，網商銀行每筆線 上農村金融的運營成本僅為2元錢左右。“開放銀行對于開拓金融市場客戶、降低運營成本的作用不可低估，習 慣于線下作戰、依靠網點優勢取勝的農信機構將面臨巨大 挑戰。”江西省聯社信息科技部章偉在采訪中表示。而隨 著農業農村數字化以及農村新基建的發展，農村各類電商 平臺、融資平臺、產業鏈平臺紛紛搭建，農業保險、土地 流轉、種植情況等數據可以在很大程度上解決缺乏抵押物 的問題，這也為開放銀行在農村金融領域的發展起到推波助瀾的作用。

　　親緣、地緣的熟人優勢和當地品牌優勢將可能被“無感化”埋沒在場景背后。開放銀行所開放的金融服務并非直接面對C端客戶，而是通過開放給F端、G端或B端間接觸達C端。間接觸達可能帶來一個問題，即銀行品牌的無感化。“隨著銀行服務的無感化，銀行品牌必然會走向無感化。然而，品牌影響力如果被稀釋，淡化了近70年老百姓對農信機構的認可與信賴，如果再沒有可以與其他金融機構相抗衡的金融產品和服務，我們又要如何去贏得客戶呢？”安徽亳州藥都農商銀行電子銀行部總經理魏大鵬表示。開放銀行從本質上來說是場景金融和平臺經濟深入發展的一種表現形式，也是金融科技和現代金融發展的必經階段。魏大鵬認為，如果沒有抓住開放銀行所帶來的金融數字化轉型機會，農信機構將有可能喪失線上陣地，未來的損失或不可估量。

　　記者采訪了浙江省聯社、江西省聯社、上海農商銀行、重慶農商銀行等近10家省級聯社（農商銀行）的相關負責人后發現，目前，農信機構的開放銀行主要停留在支付、產品、服務的初始開放階段，大多通過銀行與場景的端口對接實現開放共享。

　　不炒概念，埋頭苦干。雖然“開放銀行”概念在國內已 足夠火熱，但農信系統幾乎沒有哪家機構進行炒作和宣傳。記者采訪調研發現，近年來，大多數農信機構一直在“默默”對接場景中構建起當地開放銀行的一方生態?；谧陨戆l展情況，目前農信機構開放銀行采取的方式主要有兩種：一是“引進來”?；?ldquo;大平臺+小法人”的特點，依托省 聯社搭建手機銀行、金融綜合服務平臺等，開放API接口給電商、政務等第三方合作伙伴，為個人客戶提供“金融+生活”“金融+教育”“金融+政務”等各類服務，為企業客戶 提供產、供、銷等全鏈條的支付、信貸等金融服務。例如，浙江農信的“豐收互聯”、安徽農信的“社區e銀行”、四川農信的“蜀信e+”、江西農信的百福智慧銀政服務平臺等。二是“走出去”。采取合作參與的模式，尋求與自身服務相匹配的場景，與當地的電商平臺、農資平臺、供應鏈融資平臺、教育平臺等合作，在互聯網場景平臺中嵌入金融產品和服務。例如，江西南昌農商銀行將金融服務嵌入當地教育部門的“智慧云”平臺，湖北三峽農商銀行將“三峽云e貸”嵌入當地“市民e家”App中。此外，農信機構深知自身金融科技能力不足，積極借助金融科技公司的力量，與阿里、騰訊等互聯網巨頭合作，通過簽署戰略合作協議、成立金融科技實驗室，為融入開放銀行生態夯實技術堡壘，通過科技能力的開放驅動業務、數據的開放。

　　最焦慮的“痛點”：風險開放。北京銀保監局副局長 蔣平認為，開放銀行這一新模式新業態加速了金融混業化、產品復雜化、運行“黑盒化”和接口業務市場化，呈現出風險敞口倍增、風險管控鏈條增長的問題，可能引發數據泄露風險、業務連續性風險以及合規風險、聲譽風險等。對于農村金融機構來說，自身抗風險能力本來就弱，開放銀行所帶來的風險可能更加復雜。“當前，國內開放銀行沒有統一的開放標準和規范，相關法規制度和監管要求還在不斷完善之中。先行者能夠先吃到第一口蛋糕，但也容易把自己暴露在未知的風險邊緣。”浙江臨海農商銀行科技部相關負責人表示。開放與保護之間本來就存在矛盾，強調風控的農信機構與強調客戶體驗的非金融服務商在構建開放銀行生態的過程中，必須尋找體驗與安全之間的平衡點。

　　最關鍵的變革：開放意識和組織架構變革。記者采訪發 現，農信機構布局開放銀行的意識并不強，中西部很多農信機構并不了解開放銀行的概念，也并沒有提前布局的意識。在組織架構上，當前農信機構的業務、風險、后臺等部門相互獨立，易形成銀行內的“信息孤島”。而開放銀行要打破傳統銀行經營方式，要求銀行IT、產品、運維、風控等不 同職能人員成為一條產品線上的同一團隊，這需要農信機構改變原有信息不對稱、溝通成本高的集中式組織架構，向更加扁平化的管理模式發展，形成敏捷、開放、互通的組織架構。

　　最核心的技術：數據開放難題有待破局。毋庸置疑，數 據開放是開放銀行的核心。但對于農信機構來說，貿然開放數據可能引發的風險是誰都不愿意看到的。業內不少專家認為，由于條件等的限制，僅通過產品和服務的開放在場景中引流，客戶流量在短期內便會觸及“天花板”，沒有對存量客戶的數據挖掘，業務增量最終還是一個難題。“‘聯邦學習’等技術的深度運用，解決了“信息孤島”和數據隱私兩大難題，使銀行可以對外開放輸出一系列決策數據流，在保護數據隱私的前提下實現對數據的最大化共享與利用。”新網銀行行長江海在采訪中提到的谷歌“聯邦學習”模型以及該行的實踐證明，破局數據開放這一核心難題的技術與實踐正在路上。

　　面對當前并不完善的國內開放銀行大環境和各參與方自 身的局限性，農信機構的開放銀行剛剛邁出探索步伐，未來之路也將鋪滿荊棘。但我們也應看到，迎著市場與政策的東風，在新的安全風控技術之下，充分整合與利用金融科技公司等第三方的力量，農信機構在開放銀行啟航的春天里，依然可以把握機遇、趁勢而上……

　　農信機構在開放銀行潮流中僅是一艘艘小船，必然要在科技 、人 才 、產品、 服務等方 面彌補短板。同時，也需要敏捷反應 、抱團發展 、快速跟上、實現反超，在開放銀行變局中守牢農村金融陣地。

　　在客戶體驗至上的趨勢下，重構農信機構與客戶之間的 關系。不同于傳統金融機構規模為王的競爭模式，當銀行接入互聯網戰場進入開放銀行時代，需要比拼的不是關系、人脈，不是人熟、地熟的親緣模式，而是客戶體驗。而客戶體驗本質上比拼的是科技實力、產品和服務能力。浦發銀行行長潘衛東曾表示，本質上開放銀行是重構銀行與客戶之間的關系，把銀行與客戶之間的聯系從單點式的金融產品買賣關系轉變為以客戶為中心、由場景連接的價值網，賦能客戶，成就每一個人。因此，對農信機構來說，必須改變傳統的服務與競爭理念，輸出專業、特色的金融產品設計能力和風控能力，在為用戶提供極致體驗的基礎上形成用戶、平臺、產品、風控等多位一體的生態格局。

　　在場景為王的趨勢下，整合優勢打造獨有競爭力。中國銀行業協會金融標準委員會副主任仲泊舟在接受記者采訪時表示，無論是大型商業銀行、金融科技公司還是中小銀行，單打獨斗都無法適應未來開放銀行場景為王的發展趨勢，尤其是對于科技能力薄弱、流量不足的農村金融機構來說，抱團取暖、合作共贏已是時勢使然。記者梳理發現，農信機構合作共建開放銀行模式主要有三種：一是依托省聯社大平臺與科技公司合作搭建省內農信機構開放銀行平臺；二是依托行業聯盟取長補短，以整體規模優勢提高在開放銀行中與合作商的議價能力；三是綜合實力較強的農商銀行可直接與開放銀行其他參與方合作。“平臺建設只是解決‘入口’、獲客的問題，農商銀行要獲得持續的競爭能力，關鍵在于選擇符合自己的合作場景進行賦能，與其和大型銀行爭奪大流量互聯網平臺的合作資源，不如積極拓展本地場景，定制適配當地特色的金融產品和服務，走差異化發展之路。”天津 濱海農商銀行信息科技部總經理唐志剛在采訪中如是說。因此，農信機構應發揮自身貼近市場的靈活性與敏捷性，依托“大平臺+小法人”的強大實力與品牌影響力與其他開放銀 行參與方進行議價，整合金融科技公司、互聯網平臺的優勢以及自身在當地的優勢資源，打造獨具特色的市場競爭力。

　　在科技不斷跨越升級的趨勢下，做足數據資產儲備。在開放銀行背景下，數據是銀行的靈魂，而真正的開放銀行，觸及的就是銀行的靈魂：核心數據共享。中國人民大學金融科技研究所高級研究員蔡凱龍認為，數據屬于客戶，而不 是銀行。這是英國開放銀行和歐盟新支付服務指令的一個非常強大的價值主張。盡管聽起來很簡單，但它足以改變銀行和客戶之間的“權力平衡”。目前，農信機構的開放銀行還停留在早期階段，較少涉及數據開放。然而，當真正的開放銀行時代到來，如果客戶可以把數據授權到任何他們認為有更好金融服務的地方，缺少比競爭對手更勝一籌的產品和服務，農信機構或將面臨大量的客戶流失。既然未來已來，農信機構就必須做好觸動靈魂改革的各種準備，收集、儲備、清理、更新用戶的有效性、個性化數據，強化對個性化、定制化、創新型產品的重視，發揮好線下反哺線上的優勢，依靠差異化、更懂“你”的金融科技型產品和服務讓開放銀行擁有可持續運營的動力和價值。

　　開放銀行的倡導者認為，開放銀行共享共贏的服務理 念與普惠金融、回歸實體經濟的時代需求高度重合，是傳統銀行新的黎明和曙光。然而，保守者認為，雖然開放銀行在國內掀起熱潮，但中國的銀行沒有特別強的動力主動開放核心金融數據，“聯邦學習”所建立的虛擬模型可以保持數據本身不移動，也不會泄露用戶隱私或影響數據規范，但其技術安全性還有待時間的檢驗。尊龍凱時人生就是博因此，中國開放銀行的未來究竟有多遠還有待觀察。對于農信機構來說，在數字金融暗戰焦灼的當下，開放銀行或許能打開黎明之門，但也要清醒認知，開放銀行只是服務用戶模式的轉變，并非萬能之藥。且行且思、備足“余糧”、打牢基礎、守住底線，方能迎接開放銀行的趨勢與挑戰。返回搜狐，查看更多